保險相關: 互聯網保險保了個寂寞?投保易賠難

2023-05-14 | 來源: 工人日報 | 轉到微信 | 有0人參與評論 | 字體: 放大縮小 | 收藏 | 打印

近年來，伴隨互聯網信息技術和金融科技的發展，互聯網保險行業蓬勃發展。然而，在發展過程中，互聯網保險產品玩“文字游戲”升級保費、設置免賠額高門檻、投保容易賠付難等套路屢遭詬病。不少消費者“吐槽”：看似以極低的保費為自己配足了保險保障，但等到理賠時才發現“保了個寂寞”。

“600萬元醫療保險，低至每月0.6元起”“責任內大病小病都能保、0歲-70歲可投保”……最近幾個月，63歲的張國盛想要購買一份保險，在網上搜索保險時，經常看到各平台推送的保險廣告。

看著廣告中的保險產品，購買簡單方便、價格便宜，保障水平還很高，張國盛便支付1.2元並開通續費，投保了一款“關愛百萬醫療險”。然而，等到4月27日續費時，他驚訝地發現微信賬戶被自動扣款53元。目前，他的女兒正在向平台申訴。

近年來，伴隨互聯網信息技術和金融科技的發展，互聯網保險行業蓬勃發展。然而，在發展過程中，互聯網保險產品玩“文字游戲”升級保費、設置免賠額高門檻、投保容易賠付難等套路屢遭詬病。不少消費者“吐槽”：看似以極低的保費為自己配足了保險保障，但等到理賠時才發現“保了個寂寞”。

實際保費並不低，理賠門檻卻很高

記者按張國盛提供的投保鏈接，找到了這款百萬醫療險，這款每期保費1.2元、一共12期的產品，號稱可以提供600萬元重大疾病醫療保險金、300萬元一般治療保險金、12萬元質子重離子醫療保險金等5項賠付保障。

1.2元即可享受高達600萬元的保險保障，產品吸引力驚人。然而，支付1.2元並開通續費後，自動扣款范圍變成了1元～4000元。這就有了張國盛次月扣款時53元的扣費。

記者采訪發現，像這樣玩“文字游戲”的產品還有很多。“首月1元”“每月最低0.1元”，實際上則是將全年保費平攤到後11個月，消費者並未得到優惠。

保費不便宜，那麼保障是否真有廣告宣傳的那般有力呢？下拉百萬醫療險產品宣傳界面，記者看到每月保費53元的產品宣傳“花多少賠多少”“超過1萬元都賠”。然而，實際上卻對重疾醫療險和一般醫療險設置了6萬元的起賠門檻，院外特藥賠付門檻更是高達10萬元。而且，達到賠付門檻後，賠付比例最高的僅為30%，最低的只有10%。

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從業13年的某保險公司銷售經理吳佳彬告訴記者，這是典型的“低進高出”互聯網保險產品。

傳統的保險產品，特點是高技術性和高法律專業性，屬於高銷售門檻和高理賠門檻的“高進高出”模式。而互聯網保險則對此進行了“創新”：前端變成了低門檻的產品營銷，主打保費低、保障高、投保簡單方便；而後端卻仍是高門檻傳統型理賠模式。這種“低進高出”的做法對消費者不公平，也不合理。

互聯網保險爆發生長，投訴增加

在營銷“創新”的同時，近年來，不少互聯網保險也在發力對產品進行“升級”。熬夜險、隔離險、手機碎屏險……各種針對特定情境、特定人群的“網紅”產品層出不窮，互聯網保險快速擴張出圈。

中國保險行業協會統計數據顯示，2013年到2022年，開展互聯網保險業務的企業已經從60家增長到129家，互聯網保險的保費規模已經從290億元增加到4782.5億元，年均復合增長率達到32.3%。

然而，在互聯網保險爆發式生長的同時，相關投訴也快速增加。日前，銀保監會消費者權益保護局發布《關於2022年第四季度保險消費投訴情況的通報》顯示，以“新冠”險為代表的保險糾紛達1686件，占財產保險公司投訴總量的21.93%。

“我們在宣傳銷售產品時都會錄音錄像，而且有嚴格的營銷規范。”一家保險公司工作人員告訴記者，傳統保險產品在合同條款中有大量的技術術語和技術概念，在理賠要求中也有大量高專業性的法律條款。線下營銷人員都是專業機構、持證的保險銷售人員，而且是面對面解釋說明條款。

而互聯網保險渠道，集中於各大電商平台、短視頻平台、社交媒體。保險公司看重平台流量，往往采用電商的方法引流營銷。“互聯網營銷廣告語簡單粗暴，賣點就一兩句話。實際上保險產品很復雜，幾句話根本說不清楚。”吳佳彬說。

記者采訪了解到，互聯網保險中，有很大一部分輕量型產品，如9.9元的意外傷害險、5元的旅游險、16元的寵物險等。對這類產品，消費者通常不會仔細研究冗長的合同條款，如果對免責條款不夠重視，很容易出現賠付不了而投訴的情況。